L’assurance-crédit est une solution qui protège les sociétés contre les risques d’impayés. Elle aide à sécuriser le poste client en offrant une couverture ou une indemnité en cas de non-paiement des factures. Cette garantie revêt ainsi une importance particulière pour les entreprises qui souhaitent développer leur activité sereinement. Il existe toutefois un certain nombre de solutions d’assurance-crédit répondant à différents besoins. C’est pourquoi il peut être judicieux de comparer ces options.
Sommaire
Utilisez un comparateur d’assurance-crédit pour trouver la meilleure offre
L’assurance-crédit est une garantie nécessaire au développement de votre activité. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire d’un point de vue légal, cette police d’assurance contribue à rassurer vos partenaires et les établissements de financement. Quel que soit votre secteur d’activité, vous n’êtes pas à l’abri d’un risque d’impayés de la part d’un client. Que ce soit parce que ce dernier n’a pas respecté le délai ou parce qu’il est devenu insolvable, une couverture d’assurance-crédit vous aide à éviter tout préjudice financier.
L’assurance-crédit couvre en général un portefeuille de clients et verse un pourcentage convenu d’une créance impayée en raison d’une défaillance prolongée, d’une faillite ou d’une insolvabilité. Il faut noter que cette police couvre uniquement le risque de non-paiement des entreprises. Vos clients particuliers ne seront pas pris en charge en cas de facture impayée. En tant que société, elle vous permet donc d’assurer vos créances contre les pertes dues à un non-paiement des dettes valables par vos débiteurs. Dans certains cas, elle peut s’étendre afin de couvrir les pertes liées à des risques politiques, notamment :
- l’expropriation,
- l’inconvertibilité des devises,
- la guerre,
- les troubles civils,
- la nationalisation.
C’est la raison pour laquelle, l’utilisation d’un comparateur est recommandée avant de souscrire une assurance-crédit. Le comparateur vous permet d’étudier les différentes offres dans le but de sélectionner celle qui correspond le plus à votre profil. Les besoins de couverture d’une TPE, par exemple, sont assez différents de ceux d’une PME. Avant de souscrire, vous devez alors bien comprendre l’assurance-crédit et les options que cette police vous présente grâce au comparateur en ligne, qui est la solution la plus rapide pour trouver la garantie adaptée à votre entreprise au meilleur tarif. La comparaison en ligne des différentes offres de protection vous permet en outre de gagner du temps. Vous n’aurez plus besoin de vous déplacer chez un courtier spécialisé ni de visiter plusieurs assureurs. En quelques clics, vous pourrez déchiffrer les propositions de diverses compagnies et trouver celle qui répond à vos besoins.
Comment comparer les différentes solutions d’assurance-crédit ?
Les solutions d’assurance-crédit sont nombreuses et correspondent à des profils précis. Sur un comparateur, on retrouve le plus souvent des tableaux qui regroupent les produits en fonction du profil de la société (TPE, PME, Grands comptes). Pour trouver l’offre qui vous correspond parmi toutes celles adaptées à votre entreprise, vous devez prendre en compte certains critères.
La couverture de l’assurance-crédit
La couverture est la première chose que vous devez comparer pour trouver la meilleure proposition. Encore appelée taux de couverture, elle définit le pourcentage d’indemnisation des impayés. La plupart du temps, cette couverture est le résultat d’un arbitrage réalisé en interne dans la compagnie d’assurance. L’arbitre rendra une décision de refus, d’acceptation ou d’un montant maximum de couverture après avoir étudié divers paramètres de la société. Il s’agit notamment du bilan de l’entreprise, des cotisations sociales et des renseignements bancaires. Le plus souvent, le taux de couverture peut varier entre 75 % et 90 %. Plus ce taux est élevé, plus la couverture de vos clients sera importante.
Le taux du contrat
Le taux de la police d’assurance joue un rôle primordial dans le coût de votre assurance-crédit. Il s’agit du pourcentage appliqué sur le chiffre d’affaires assurable. En moyenne, il varie entre 0,1 % et 1 % du chiffre d’affaires, en fonction de plusieurs éléments. Les paramètres principaux sont :
- la zone d’activité,
- la répartition du chiffre d’affaires,
- la moyenne des encours,
- le nombre de clients,
- le chiffre d’affaires assurable.
L’historique d’évolution du chiffre d’affaires, l’historique de la sinistralité, l’analyse des bilans et les informations bancaires peuvent aussi être pris en compte pour définir le taux. Plus ce dernier est bas, moins votre assurance-crédit coûtera cher.
La limite de décaissement de la police d’assurance-crédit
La limite de décaissement est le montant maximum d’indemnité que peut verser un assureur durant un exercice d’assurance. Il est inscrit aux conditions particulières de votre contrat et peut concerner un cumul de sinistres ou un seul sinistre. Lorsque la limite est atteinte, votre couverture n’est plus effective, à moins de négocier avec votre assureur. C’est pourquoi il est important de vérifier que la limite de décaissement couvre le plus haut encours de votre entreprise. Le montant est en moyenne de 20 à 40 fois les primes payées à la compagnie d’assurance au titre d’un même exercice.
Les avantages de choisir le bon organisme d’assurance-crédit
La souscription d’un contrat d’assurance-crédit présente divers avantages pour une entreprise. Pour en profiter, il convient de choisir un bon fournisseur d’assurance-crédit. En souscrivant auprès d’une bonne compagnie, vous pourrez ajuster le contrat pour l’adapter à votre situation. Un bon assureur vous aide également à diminuer les coûts de votre gestion administrative. Un fournisseur d’assurance-crédit peut mettre à votre disposition un spécialiste de la gestion du poste client. De cette façon, vous pourrez faire des économies sur les dépenses de traitement interne et externe. Il vous offre de plus la possibilité de bénéficier de l’expertise de professionnels des risques financiers.
Vous pourrez vous tourner vers les équipes de l’assureur-crédit pour demander une analyse complète des risques commerciaux liés à votre activité. Cela vous permettra d’anticiper sur les éventuels risques financiers. Un bon assureur-crédit peut par ailleurs s’adapter à la spécificité de votre secteur d’activité, de votre société pour combler vos besoins de protection. Il veillera aussi à la préservation de vos relations commerciales en gérant votre poste client. Avec un bon fournisseur, vous vous assurez ainsi de conserver la rentabilité de votre structure tout en réduisant l’impact des impayés sur votre trésorerie.
Comment faire une réclamation sur votre police d’assurance-crédit ?
La procédure de réclamation sur une police d’assurance-crédit dépend en général de la cause ayant donné lieu au sinistre. Le premier cas est celui de l’insolvabilité déclarée. Dans ce cas, dès que vous recevez la notification d’insolvabilité d’un débiteur, vous pouvez immédiatement remettre la créance à votre assureur. Vous devrez fournir une copie des factures impayées et des preuves de la livraison. Une fois en possession de ces documents, la compagnie vous payera la vente à une hauteur pouvant atteindre les 95 % de ce qui vous était dû. Si vous avez une franchise au contrat, la rétention sera déduite du montant dû.
Le deuxième cas est celui de l’insolvabilité présumée. Cette situation concerne le client qui ne peut pas vous payer à cause d’un problème de trésorerie. La procédure de réclamation auprès de votre assureur peut être engagée environ 6 mois après la date d’échéance de la facture impayée. Dans les faits, le processus est le même que dans le cas d’une insolvabilité déclarée. La différence réside dans le fait que vous serez amené à rembourser votre assureur, si l’entreprise débitrice finit par vous payer.
Le troisième cas est celui lié au risque politique. Ce dernier touche uniquement les polices qui comprennent une couverture des exportations. La demande de réclamation peut être faite quand vous avez une date de sinistre. Dans ce cas, le sinistre devra être lié à un gouvernement ou à une guerre. Vous connaissez alors les avantages de l’assurance-crédit et les astuces pour réussir à comparer efficacement les différentes offres afin de trouver la plus adaptée à votre entreprise.
